Компоненты кредита и критерии кредитной надежности. Способы погашения кредита

18.03.2016 13:05

3891

Исходя из срока и характера платежей могут формироваться разные подходы к погашению кредита.

Типичным является полное погашение, которое предусматривает периодические равные платежи, предназначенные для погашения основной суммы с выплатой процентов, что обеспечивает самоамортизацию кредита. При таком подходе срок погашения совпадает со сроком кредита.

Если срок погашения больше срока кредита, говорят о частичном погашении, когда остаток основной суммы и последний периодический платеж выплачивается разовым (шаровым) платежом на момент окончания срока кредита.

Надо помнить, что есть и такие способы погашения, которые и не предполагают погашение основной суммы периодическими платежами - кредиты с выплатой только процентов. Тогда величина ипотечного кредита должна быть выплачена полностью на момент погашения. Чаще всего к этому типу кредитов прибегают при приобретении и развитии земельной собственности.

Учитывая высокую капиталоемкость освоения и застройки участков земли, кредиты на них могут иметь и отрицательное погашение, когда периодические платежи покрывают лишь часть процентов, причитающихся по кредиту. Их невыплаченная часть накапливается в остатке кредита, погашается одновременно с основной кредитной суммой при продаже освоенного и улучшенного участка.

Крайним случаем проявления данного способа погашения представляется кредит с шаровым платежом. Он предполагает единственный платеж при завершении срока кредита, включает основную кредитную сумму и накопленную сумму процентов. В получении кредитов такого рода в наибольшей мере заинтересованы земельные спекулянты, делающие ставку на выплату шарового платежа при выгодной перепродаже земли. Однако такой способ погашения имеет высокий риск для кредитора, что определяет его ограниченное применение.

Определяя способ погашения кредита, важно оценить кредитную надежность проекта. С этой позиции и для кредитора, и для заемщика важно, чтобы все основные компоненты кредита (его величина, ставка процента, сроки и затраты на обслуживание кредита) были подкреплены доходом с земельной собственности, которая становится предметом ипотеки.

• < Назад
• Вперёд >